Tarjetas de crédito

Tarjetas de crédito: el costo real antes de solicitar

Una tarjeta buena te paga por usarla; una mala te cobra por no leer. Aquí tienes las cifras que importan, una calculadora para probar tu caso y un veredicto honesto por tarjeta.

Calculadora: cuánto te cuesta el saldo de una tarjeta

Pon el saldo, el APR de tu tarjeta y lo que pagas cada mes. Verás cuánto tardas y cuánto se va en intereses.

Saldo

APR %

Pago mensual

…para liquidarlo

…en intereses

…pagado en total

Interés compuesto mensual con pago fijo. Es una estimación: el emisor calcula el interés sobre el saldo diario promedio, así que la cifra real puede variar un poco.

Las tarjetas que comparamos

Filtra por lo que buscas y por tu nivel de crédito. Cada ficha trae los números clave y para quién conviene de verdad.

Qué buscas

Tu crédito

ViajesBono grandeTransferencia de puntos

Chase Sapphire Preferred

Chase · Visa

Recompensas5x viajes por Chase, 3x restaurantes, 2x otros viajes, 1x resto

Cuota anual$95

APR regular20.49% a 27.49% variable

Bono75,000 puntos tras gastar $5,000 en 3 meses

Valor del bonomás de $900 canjeado en viajes por Chase

Comisión en el extranjero$0

VeredictoSi viajas dos o más veces al año y comes fuera seguido: el bono por sí solo paga nueve años de cuota.Si no vas a gastar $5,000 en tres meses o nunca usas los puntos para viajar; ahí el 2% de una tarjeta sin cuota rinde más.

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Viajes premiumSalones VIPCuota $795

Chase Sapphire Reserve

Chase · Visa

Recompensas8x viajes por Chase Travel, 3x restaurantes y otros viajes, 1x resto

Cuota anual$795, más $195 por usuario autorizado

APR regular19.49% a 27.99% variable

Bono100,000 puntos más $500 en Chase Travel tras gastar $5,000 en 3 meses

Créditos anuales$300 en viajes, $300 en StubHub, $120 en Lyft

Comisión en el extranjero$0

VeredictoSi haces tres o más viajes al año y vas a usar el crédito de $300 y los salones: la cuota real baja a $495 y los puntos de un año la cubren.Si viajas una o dos veces al año: pagas $795 por beneficios que no usas y la Preferred te da casi lo mismo por $95.

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Restaurantes 4xSupermercado 4xCuota $325

American Express Gold

American Express

Recompensas4x restaurantes (hasta $50,000 al año), 4x súper en EE. UU. (hasta $25,000), 3x vuelos, 1x resto

Cuota anual$325

APR regular19.74% a 28.74% variable (Pay Over Time)

Bono60,000 puntos tras gastar $6,000 en 6 meses

Créditos$120 Uber Cash, $120 restaurantes, $100 The Hotel Collection

Comisión en el extranjero$0

VeredictoSi gastas $900 o más al mes entre restaurantes y súper y usas Uber: con $2,050 al mes deja $521 netos, $29 más que una tarjeta gratis de 2%.Si no vas a usar los $240 de créditos mensuales: sin ellos quedan $281 netos y una tarjeta de 2% sin cuota te gana por más de $200.

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Viajes premiumSalones VIPCuota $395

Capital One Venture X

Capital One · Visa

Recompensas10x hoteles y autos por Capital One Travel, 5x vuelos por Capital One Travel, 2x todo lo demás

Cuota anual$395

APR regular19.99% a 29.99% variable

Bono75,000 millas tras gastar $4,000 en 3 meses

Créditos$300 al año en Capital One Travel y 10,000 millas por aniversario

Comisión en el extranjero$0

VeredictoSi reservas al menos $300 de viajes al año: el crédito y las 10,000 millas de aniversario dejan la cuota en cero y el 2x en todo hace el resto.Si no vas a reservar nada por Capital One Travel: pagas $395 por un 2% que una tarjeta gratis también te da.

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CashbackSin cuota anual0% APR 15 meses

Capital One Quicksilver

Capital One · Mastercard

Recompensas1.5% en todo, 5% hoteles y autos por Capital One Travel

Cuota anual$0

APR regular18.49% a 28.49% variable

Bono$200 tras gastar $500 en 3 meses

Intro0% APR en compras y transferencias 15 meses

Comisión en el extranjero$0

VeredictoSi quieres una tarjeta simple que acepte ITIN, no cobre en el extranjero y te dé 15 meses sin interés: con $1,500 al mes ganas $270 al año.Si ya tienes crédito bueno y solo buscas cashback: una tarjeta de 2% te da $90 más al año con el mismo gasto.

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Supermercado 6%Cashback0% APR 12 meses

Blue Cash Preferred

American Express

Recompensas6% súper en EE. UU. (hasta $6,000 al año), 6% streaming, 3% gasolina y transporte, 1% resto

Cuota anual$0 el primer año, luego $95

APR regular19.49% a 28.49% variable

BonoHasta $300 de reembolso según la oferta vigente

Intro0% APR en compras y transferencias 12 meses

Comisión en el extranjero2.7%

VeredictoSi gastas $400 o más al mes en súper: con $600 al mes en súper y $1,590 en total deja $456 netos, $74 más que una tarjeta de 2%.Si haces la compra en Walmart, Costco o Target (no cuentan como súper) o compras seguido fuera del país: la cuota de $95 ya no se paga.

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CashbackSin cuota anual0% APR en transferencias

Citi Double Cash

Citi · Mastercard

Recompensas2% en todo (1% al comprar, 1% al pagar)

Cuota anual$0

APR regular17.49% a 27.49% variable

Bono$200 tras gastar $1,500 en 6 meses

Intro0% APR en transferencias 18 meses

Comisión transferencia3% intro 4 meses, luego 5%

VeredictoSi quieres una sola tarjeta sin cuota que devuelva 2% en todo y no te obligue a activar categorías.Si vas a dejar saldo de compras: el APR regular es alto y el 2% no compensa ni un mes de interés.

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0% APR 21 mesesSin cuota anualTransferencias

Citi Diamond Preferred

Citi · Mastercard

RecompensasNinguna

Cuota anual$0

APR regular18.24% a 28.99% variable

Intro0% APR 21 meses en transferencias, 12 meses en compras

Comisión transferencia5% o $5, lo que sea mayor

Comisión en el extranjero3%

VeredictoSi debes $6,000 en una tarjeta al 25% y puedes pagar $300 al mes: te ahorras unos $1,540 de interés aun pagando $300 de comisión.Si no vas a poder liquidar el saldo en 21 meses: lo que quede pasa a un APR de hasta 28.99% y la comisión del 5% fue dinero perdido.

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0% APR 21 mesesSin cargo por atrasoSin cuota anual

Citi Simplicity

Citi · Mastercard

RecompensasNinguna

Cuota anual$0

APR regular17.49% a 28.24% variable

Intro0% APR 21 meses en transferencias, 12 meses en compras

Cargos por atraso$0 y sin APR de penalidad

Comisión transferencia3% o $5 según la oferta vigente; puede subir a 5% pasados los primeros meses

VeredictoSi debes $5,000 a 26% y puedes pagar $245 al mes: terminas en 21 meses y ahorras unos $1,520 de interés tras la comisión de $150.Si buscas recompensas o no tienes una deuda que mover: la Simplicity no da nada por comprar y su APR regular llega a 28.24%.

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Viajes3x súper y gasolinaCuota $95

Citi Strata Premier

Citi · Mastercard

Recompensas10x hoteles y autos por CitiTravel, 3x vuelos, restaurantes, súper y gasolina, 1x resto

Cuota anual$95

APR regular19.49% a 27.49% variable

Bono60,000 puntos ThankYou tras gastar $4,000 en 3 meses

Crédito$100 al año en hoteles por CitiTravel

Comisión en el extranjero$0

VeredictoSi el súper, la gasolina y los restaurantes son la mayor parte de tu gasto: con $2,150 al mes deja $639 netos, $103 más que una tarjeta de 2%.Si no viajas nunca o tu gasto grande es en Walmart y Costco: el 3x no aplica ahí y los $95 de cuota pesan.

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CashbackSin cuota anual0% APR 15 meses

Chase Freedom Unlimited

Chase · Visa

Recompensas1.5% en todo, 5% viajes por Chase Travel, 3% restaurantes y farmacias

Cuota anual$0

APR regular18.24% a 27.74% variable

Bono$200 tras gastar $500 en 3 meses

Intro0% APR en compras y transferencias 15 meses

Comisión en el extranjero3%

VeredictoSi comes fuera seguido y piensas tener una Sapphire algún día: con $1,600 al mes gana $360, y los puntos valen más al combinarlos.Si solo quieres cashback plano: una tarjeta de 2% da $384 con el mismo gasto, y si viajas fuera de EE. UU. el 3% de comisión la descarta.

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5% rotativoSin cuota anual0% APR 15 meses

Chase Freedom Flex

Chase · Mastercard

Recompensas5% en categorías rotativas (hasta $1,500 por trimestre, hay que activar), 5% Chase Travel, 3% restaurantes y farmacias, 1% resto

Cuota anual$0

APR regular18.24% a 27.74% variable

Bono$200 tras gastar $500 en 3 meses

Intro0% APR en compras y transferencias 15 meses

Comisión en el extranjero3%

VeredictoSi activas las categorías cada trimestre y les metes los $1,500 de tope: con $1,900 al mes gana $564, $108 más que una tarjeta de 2%.Si se te olvida activar o tu gasto no encaja con las categorías del trimestre: cae a $324, muy por debajo de una de 2%.

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Cashback 2%Sin cuota anual0% APR 12 meses

Wells Fargo Active Cash

Wells Fargo · Visa Signature

Recompensas2% en todo, sin categorías ni tope

Cuota anual$0

APR regular18.74%, 24.74% o 28.74% variable

Bono$200 tras gastar $500 en 3 meses

Intro0% APR 12 meses en compras y en transferencias hechas en los primeros 120 días

Protección celularHasta $600 por robo o daño, deducible de $25

VeredictoSi quieres 2% en todo sin pensar y un bono fácil: con $1,700 al mes gana $408 al año y el bono llega con el gasto de diez días.Si no tienes SSN (Wells Fargo lo exige) o compras seguido fuera de EE. UU.: el 3% de comisión convierte el 2% en pérdida.

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CashbackSin cuota anualAcepta ITIN

Bank of America Unlimited Cash Rewards

Bank of America · Visa

Recompensas1.5% en todo; 2% el primer año según la oferta vigente; hasta 2.625% con Preferred Rewards

Cuota anual$0

APR regular17.49% a 27.49% variable

Bono$200 tras la primera compra en 90 días, según la oferta publicada

Intro0% APR 15 ciclos en compras y en transferencias hechas en los primeros 60 días

Acepta ITINSí

VeredictoSi tienes ITIN o ya tienes cuentas en Bank of America: con $1,500 al mes gana $270 al año, y con Preferred Rewards sube hasta $472.Si no eres cliente del banco y tienes SSN: hay tarjetas de 2% sin cuota que dan $90 más al año con el mismo gasto.

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0% APR 21 ciclosSin cuota anualAcepta ITIN

BankAmericard

Bank of America · Visa

RecompensasNinguna

Cuota anual$0

APR regular14.99% a 25.99% variable

Intro0% APR 21 ciclos en compras y en transferencias hechas en los primeros 60 días

Comisión transferencia3% a 5% del monto según la oferta vigente

APR de penalidadNo tiene

VeredictoSi tienes ITIN y una deuda de $5,000 a 25%: pagando $250 al mes terminas en 21 ciclos y ahorras entre $1,280 y $1,380 de interés según la comisión.Si buscas recompensas o no puedes fijar un pago que liquide la deuda en 21 ciclos: aquí no hay cashback y el saldo que quede paga interés.

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CashbackSin cuota anualPrimer año doble

Discover it Cash Back

Discover

Recompensas5% en categorías rotativas (hasta $1,500 por trimestre), 1% en el resto

Cuota anual$0

APR regular17.24% a 28.24% variable

BonoDuplica todo el cashback del primer año

Intro0% APR en compras y transferencias 15 meses

Acepta créditoBueno; versiones aseguradas para empezar

VeredictoSi te organizas para activar el 5% cada trimestre: el primer año, con $300 ganados, Discover te da otros $300.Si no quieres estar pendiente de categorías o compras mucho fuera de EE. UU., donde Discover se acepta menos.

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Cómo leer una oferta de tarjeta en dos minutos

Olvida el bono un momento. Lo primero es el APR regular: es lo que pagas si dejas saldo, y en 2026 lo normal es que esté entre 17% y 29%. Lo segundo es la cuota anual. Lo tercero, las comisiones que no salen en el anuncio: transferencia de saldo (3% a 5%), adelanto de efectivo (normalmente 5% y sin periodo de gracia) y compras en el extranjero (hasta 3%). Solo después mira recompensas y bono.

El cálculo

Gastas $1,200 al mes con una tarjeta de 2% y pagas completo: ganas $288 al año. Esa misma tarjeta con $1,200 de saldo arrastrado al 24.99% te cobra unos $25 de interés al mes, $300 al año. Las recompensas desaparecen enteras con un solo mes de saldo. Por eso la regla es una: si no pagas completo, la mejor tarjeta es la de APR más bajo, no la de mejores puntos.

Cuota anual: cuándo compensa

Una cuota de $95 se justifica solo si las recompensas extra que te da esa tarjeta superan los $95 frente a una tarjeta gratis. Para una tarjeta de viajes con 3x en restaurantes, eso pasa a partir de unos $300 al mes en restaurantes y un par de viajes al año. Si tu gasto es menor, la tarjeta sin cuota gana aunque dé menos puntos.

Sin Seguro Social o con ITIN

Varios emisores grandes aceptan ITIN en la solicitud. Si no tienes historial, el camino corto es una tarjeta asegurada: dejas un depósito de $200 a $500 que se convierte en tu límite, la usas poco (menos del 30% del límite, mejor menos del 10%) y pagas completo cada mes. Confirma antes que la tarjeta reporte a los tres burós; si no reporta, no te construye nada. Tras seis a doce meses, muchos emisores devuelven el depósito y te pasan a una tarjeta normal.

Ojo con esto

Aplicar a tres tarjetas el mismo mes. Cada solicitud deja una consulta dura y los rechazos no suman historial.
Pagar el mínimo. En $3,000 al 24.99% son más de 15 años y $5,113 de intereses.
Cancelar la tarjeta más antigua al conseguir una mejor: acortas tu historial y sube tu utilización.
Usar el adelanto de efectivo. Cobra comisión desde el día uno y no tiene periodo de gracia.

Fuentes y más información

Los datos de esta página vienen de fuentes oficiales y de las condiciones publicadas por cada emisor. Para profundizar:

CFPB: guías oficiales sobre tarjetas, APR y tus derechos como consumidor.
AnnualCreditReport.com: tu reporte de crédito gratis de los tres burós.
Reserva Federal: datos oficiales sobre tasas de interés de tarjetas en EE. UU.