La diferencia entre una cuenta mala y una buena se mide fácil: la primera te cobra $249 al año en comisiones, la segunda te paga $1,052 de intereses en tres años. Aquí están las cifras de cada banco, una calculadora para tu caso y qué bancos abren cuenta con ITIN.
Compara tu banco de siempre con una cuenta de alto rendimiento. Cambia el APY y mira la diferencia.
Interés compuesto mensual con APY constante. Las tasas cambian con el mercado; la cifra sirve para comparar, no como promesa.
Filtra por tipo de cuenta y por si aceptan ITIN. Cada ficha trae el APY, la comisión mensual y la red de cajeros.
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Una cuenta de cheques en un banco grande cobra entre $10 y $12 al mes si no cumples una condición: recibir unos $500 de depósito directo o mantener un saldo mínimo que va de $500 a $1,500. El banco en línea no cobra nada y no pone condiciones. Eso ya marca $120 a $144 al año de diferencia antes de hablar de intereses.
El otro cargo que duele es el sobregiro. La referencia histórica sigue siendo $35 por cada vez que la cuenta queda en negativo, aunque varios bancos ya lo bajaron a $10 o lo quitaron del todo. Si tu banco todavía cobra $35 y te pasa tres veces al año, son $105 que salieron por nada. Pregunta si puedes desactivar el sobregiro: con eso la compra se rechaza en vez de generarte un cargo.
Los bancos tradicionales pagan 0.01% en la cuenta de ahorro. No es un error de imprenta. Un banco en línea, que no sostiene miles de sucursales, paga entre 3.4% y 4.5% por el mismo dinero, con el mismo seguro federal. Las dos cuentas son igual de seguras; lo que cambia es lo que te dan por dejar tu dinero ahí.
Empiezas con $5,000 y ahorras $200 al mes durante tres años. Al 4% de APY terminas con $13,252: pusiste $12,200 de tu bolsillo y el banco añadió $1,052. Al 0.01%, el mismo esfuerzo te deja $12,202. El banco te dio $2.55 en tres años. Sin aportar nada, $10,000 a 4% rinden $400 al año; a 0.01%, $1. La calculadora de arriba hace esta cuenta con tus cifras: interés compuesto mensual, APY constante.
Un detalle que se pasa por alto: algunos APY altos tienen tope o condición. Go2Bank paga 4.50%, pero solo sobre los primeros $5,000. SoFi y OnePay dan su tasa máxima solo con depósito directo. Si no cumples la condición, la tasa real puede ser una fracción de la del anuncio.
El seguro federal cubre hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado y por categoría de titularidad. Si tienes $300,000 en una sola cuenta individual de un solo banco, $50,000 quedan fuera. Con una cuenta conjunta la cobertura sube a $500,000 entre los dos titulares. En una cooperativa de crédito el seguro lo da la NCUA con los mismos límites y las mismas reglas.
Las apps financieras que no son bancos (OnePay, por ejemplo) guardan tu dinero en bancos asociados. Eso también está cubierto por la FDIC, pero el nombre del banco tiene que aparecer en los términos y tú debes poder identificarlo. Si una app no te dice en qué banco está tu dinero, no deposites ahí.
Los bancos no revisan tu puntaje de crédito para abrirte una cuenta de cheques, pero sí consultan ChexSystems, un registro de cuentas cerradas con saldo negativo, cheques devueltos y sospechas de fraude. Un reporte negativo ahí dura hasta cinco años y puede hacer que te rechacen en varios bancos seguidos sin que entiendas por qué. Tienes derecho a pedir tu reporte de ChexSystems gratis una vez al año y a disputar lo que esté mal.
Si apareces en ese registro, busca una cuenta de segunda oportunidad o una cuenta certificada Bank On: comisión de $5 o menos, sin sobregiro y sin revisión de historial bancario. Go2Bank entra en esa categoría, y muchos bancos grandes tienen una versión sin sobregiro (SafeBalance en Bank of America, por ejemplo). Después de un año sin problemas, puedes pedir el paso a una cuenta normal.
La ley federal no exige SSN para abrir una cuenta bancaria. Exige que el banco verifique tu identidad, y cada banco decide con qué documentos. En la práctica, Chase, Wells Fargo y Bank of America abren cuentas en sucursal con pasaporte vigente o matrícula consular, más ITIN o una segunda identificación y un comprobante de domicilio. Los bancos que operan solo en línea (Ally, Discover, SoFi, Barclays) piden SSN en el formulario y no hay forma de rodearlo.
Lleva los documentos originales, pide hablar con un banquero (no con el cajero) y, si te dicen que no, pregunta por la política escrita del banco. Con la cuenta abierta, pide que la cuenta de ahorro sea en un banco en línea que sí acepte ITIN o deja el ahorro en la misma sucursal mientras consigues otra opción: 0.01% es poco, pero una cuenta asegurada siempre es mejor que el efectivo en casa.
Para el día a día, una cuenta de cheques sin comisión (o con una comisión que de verdad vas a eximir). Para el ahorro, un banco en línea con 3.5% o más y sin tope. Si tienes ITIN, abre la de cheques en sucursal y mueve el ahorro cuando encuentres un banco en línea que te acepte; mientras, lo importante es que el dinero esté asegurado.
Los datos de esta página vienen de fuentes oficiales y de las condiciones publicadas por cada emisor. Para profundizar: