Primero mide el agujero
Suma todo lo que debes sin garantía (tarjetas, préstamos personales, cuentas médicas) y compáralo con lo que ganas al año. Si la deuda es menos de la mitad de tu ingreso anual y tu crédito está razonable, casi siempre sales con un préstamo o una transferencia a 0%. Si se acerca a lo que ganas en un año, o ya tienes cuentas en mora, quedan el DMP, la liquidación o, en el extremo, la bancarrota. Cada paso hacia abajo en esa lista daña más el crédito.
Consolidar con un préstamo
Pides un préstamo personal a tasa fija, pagas las tarjetas y te quedas con una sola cuota. Funciona cuando el APR nuevo es claramente menor que el de las tarjetas. Con buen crédito, eso significa un préstamo entre 8% y 15%; con crédito regular puede subir a 20% o 30%, y ahí la ventaja se achica o desaparece. Mira también la comisión de apertura (de 0% a 8%, descontada del dinero que recibes).
El cálculoDebes $8,000 en tarjetas al 26% y pagas $250 al mes. A ese ritmo tardas 56 meses y dejas $5,786 en intereses. Consolidas al 13% a 36 meses: la cuota sube a $269.55, pero terminas 20 meses antes y los intereses bajan a $1,704. Te ahorras $4,082. Esos son los valores que trae la calculadora de arriba por defecto; cámbialos por los tuyos. Si tu pago actual no cubre ni el interés del mes, el resultado te lo dirá: esa deuda nunca termina.
Transferencia de saldo a 0%
Con crédito bueno (670 o más) puedes mover el saldo a una tarjeta con 0% de interés durante 12 a 21 meses. Casi todas cobran una comisión de 3% a 5% del monto transferido. En $6,000 con 3% son $180, una sola vez, y liquidar en 18 meses supone $343 al mes. La trampa está en no terminar a tiempo: al vencer el periodo, el APR regular (18% a 29%) entra sobre lo que quede. Y el límite que te aprueben tiene que cubrir el saldo; si solo te dan $3,000, consolidas la mitad.
Plan de manejo de deuda (DMP)
Lo arma una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro, como las afiliadas a la NFCC. La agencia negocia con tus acreedores un APR reducido (muchas veces de un dígito) y tú le haces un solo pago mensual que ella reparte. Cuesta entre $25 y $75 al mes, dura de tres a cinco años, no revisa tu puntaje ni tu estatus migratorio, y a cambio cierras las tarjetas incluidas. La primera consulta es gratis.
Ejemplo con $12,000 al 22% pagando $300 fijos al mes: 73 meses y $9,827 de intereses. Con un DMP al 8% a 48 meses, la cuota es $292.96, los intereses suman $2,062 y la cuota de la agencia (a $40 al mes) otros $1,920: $3,982 en total. Un préstamo de consolidación al 14% a 48 meses te costaría $3,740 de intereses con cuota de $327.92. Si tu crédito alcanza para ese 14%, el préstamo gana por poco y no cierra tus cuentas; si no alcanza, el DMP es la salida barata.
Liquidación (settlement) y bancarrota
En una liquidación, la empresa te pide que dejes de pagar a los acreedores y deposites dinero en una cuenta aparte; cuando hay suficiente, negocia pagar menos del saldo. Sobre los mismos $12,000: si cierran al 50%, pagas $6,000 al acreedor más la comisión de la empresa, de 15% a 25% de la deuda inscrita ($2,400 al 20%). Total: $8,400. Lo condonado ($6,000) cuenta como ingreso y el IRS puede cobrarte entre $720 y $1,320 de impuesto según tu tramo. Mientras tanto, los meses sin pagar generan cargos por mora, el puntaje cae más de 100 puntos y nadie garantiza que el acreedor acepte. Por regla de la FTC, estas empresas no pueden cobrarte hasta resolver al menos una cuenta.
La bancarrota es el último recurso y también el más protegido por ley: frena demandas, embargos de sueldo y llamadas desde el día que se presenta. El capítulo 7 borra la deuda sin garantía en unos meses (tasa judicial de $338, más abogado) y queda 10 años en el reporte; el capítulo 13 arma un plan de pagos de tres a cinco años y queda siete. Se puede presentar con ITIN.
Ojo con esto- Consolidar y volver a usar las tarjetas vacías. Al año tienes el préstamo y las tarjetas llenas otra vez.
- Confundir una agencia sin fines de lucro con una empresa de settlement. La primera te mantiene pagando; la segunda te pide que dejes de hacerlo.
- Pagar por adelantado a cualquiera que prometa borrar la deuda. La ley lo prohíbe en liquidación de deuda.
- Elegir el plazo más largo solo por la cuota baja. En $8,000 al 13%, pasar de 36 a 60 meses añade cerca de $1,200 de intereses.
Con ITIN o sin Seguro Social
Un DMP no pide SSN ni puntaje; con un ITIN o un pasaporte te atienden igual. Para un préstamo de consolidación con ITIN hay menos oferta, pero existe: Oportun y varias cooperativas de crédito lo aceptan, con APR más alto que el de un banco grande. La ley federal de cobro de deudas (FDCPA) te protege sin importar tu estatus: ningún cobrador puede amenazarte con inmigración, llamar antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche, ni hablar de tu deuda con tu jefe o tu familia. Si lo hacen, anota fecha y hora y presenta una queja ante el CFPB.
VeredictoMenos de $5,000 y al día: llama al banco y pide un APR menor o un plan de dificultad; no cuesta nada. Entre $5,000 y $15,000 con crédito bueno: transferencia a 0% o préstamo de consolidación, el que te dé menor costo total. Crédito regular o dañado con ingreso estable: DMP. Deuda que supera tu ingreso anual, con cuentas en mora y demandas: habla con un abogado de bancarrota antes de firmar con una empresa de settlement.