Qué producto encaja con qué necesidad
Antes de mirar prestamistas conviene saber qué estás pidiendo, porque el nombre del producto decide el precio. Una línea de crédito te da un tope del que retiras cuando hace falta y pagas interés solo sobre lo usado: sirve para los altibajos del flujo de caja, no para una inversión grande. Un préstamo a plazo entrega todo de golpe y se devuelve en cuotas fijas; es lo lógico para un local, una reforma o un camión. Los préstamos con garantía de la SBA (el 7(a) llega hasta $5 millones) los da un banco, pero el gobierno federal cubre parte del riesgo, y por eso tienen las tasas más bajas y los plazos más largos, hasta 10 años para capital de trabajo y 25 para inmuebles. A cambio, el trámite tarda semanas y pide papeleo.
Los microcréditos SBA van hasta $50,000 y se canalizan por intermediarios sin fines de lucro; según la propia SBA, el préstamo medio ronda los $13,000 a $15,000. El factoring no es un préstamo: vendes tus facturas pendientes con descuento para cobrar hoy. Y el adelanto sobre ventas (merchant cash advance) es dinero rápido a cambio de un porcentaje de tus ventas con tarjeta, con el costo más alto de todo el mercado.
El costo real: APR, factor y pagos diarios
Un banco o un prestamista SBA te da la tasa como APR. Muchos prestamistas en línea la dan como "factor": 1.3 significa que por cada $1 devuelves $1.30. Suena a 30%, pero si lo devuelves en ocho meses con descuentos diarios, la tasa anual equivalente pasa del 80%. Esa es la trampa que más dinero cuesta a los negocios pequeños.
El cálculoTres formas de conseguir $25,000. Un microcrédito a 60 meses al 10%: cuota de $531.18, devuelves $31,871, el financiamiento cuesta $6,871. Una línea de crédito al 24% de la que usas los $25,000 durante seis meses y luego devuelves: unos $3,000 de interés, siempre que de verdad la vacíes al sexto mes. Un adelanto sobre ventas con factor 1.35 a ocho meses: devuelves $33,750, el costo es $8,750 y el APR equivalente ronda el 86%. El préstamo lento cuesta menos que el rápido aunque dure cinco años, y la línea solo gana si la usas poco tiempo.
EIN, ITIN y la garantía personal
Para pedir dinero a nombre del negocio necesitas un EIN, el número de identificación del empleador. Lo da el IRS gratis y en minutos, y puedes sacarlo con ITIN en vez de SSN. Con el EIN abres cuenta bancaria comercial, separas tus finanzas de las del negocio y empiezas a construir crédito comercial, que es independiente de tu puntaje personal.
Lo que el EIN no hace es librarte de responder con tu patrimonio. Casi todos los prestamistas piden una garantía personal cuando el negocio es joven, y la SBA la exige a cualquier dueño con 20% o más de la empresa. Si el negocio no paga, pagas tú, con tu casa o tu cuenta incluidas. Lee esa cláusula antes de firmar y pregunta si la garantía es limitada (a un monto) o ilimitada.
Con ITIN: por dónde entrar
Los préstamos con garantía de la SBA piden que los dueños sean ciudadanos o residentes permanentes, así que con ITIN esa vía queda cerrada aunque tengas EIN. Las fintech grandes (OnDeck, Bluevine, Fundbox, Kabbage) piden en la solicitud el SSN del dueño; en la práctica, consulta antes de perder tiempo. Donde sí hay puerta es en las CDFI y los microprestamistas sin fines de lucro: Accion Opportunity Fund presta de $5,000 a $250,000 con ITIN, con atención en español, y Kiva financia hasta $15,000 a 0% sin pedir SSN ni puntaje. Muchas cooperativas de crédito también atienden negocios con ITIN si eres socio. El orden sensato es: EIN primero, cuenta comercial después, seis a doce meses de movimientos limpios, y recién entonces la solicitud.
Lo que te van a pedir
Cada prestamista tiene su lista, pero casi todos miran lo mismo: puntaje personal del dueño (los mínimos de esta página van de 500 a 660), tiempo operando (de 6 meses a 3 años), ingresos anuales (de $36,000 a $250,000 según el prestamista) y para qué vas a usar el dinero. Prepara los estados de cuenta bancarios de los últimos tres a seis meses, las declaraciones de impuestos del negocio y las tuyas, el detalle de las deudas que ya tienes, la licencia o registro del negocio y un resumen de una página de para qué es el préstamo y cómo lo vas a devolver.
La SBA tiene una herramienta gratuita, Lender Match, que te conecta con prestamistas que trabajan con negocios de tu tamaño. Los centros SBDC y los voluntarios de SCORE revisan tu plan y tus números sin cobrarte. Vale más una hora con ellos que una solicitud rechazada.
Ojo con esto- Firmar un adelanto sobre ventas porque "sale en 24 horas" sin convertir el factor en APR. Hazlo con la calculadora de arriba antes de aceptar.
- Pagar el negocio con la tarjeta personal. Mezcla los impuestos, no construye crédito comercial y te deja sin historial cuando pides de verdad.
- Renovar la línea o el adelanto cada vez que se acaba. Es el ciclo de deuda más caro que existe para un negocio pequeño.
- Comparar una sola oferta. Con dos o tres sobre la mesa, la diferencia de costo total suele pasar de $1,000.
- No leer la garantía personal. Si es ilimitada, el préstamo del negocio es, en la práctica, un préstamo tuyo.
