Préstamo de día de pago: así se llega a 400% de APR

El cartel dice "$15 por cada $100". Parece una comisión modesta, como la de un cajero. Lo que no dice el cartel es que esa comisión es por dos semanas, que casi nadie devuelve el préstamo en dos semanas y que, convertida a lo que cualquier otro préstamo llama APR, son casi 400%. Este artículo hace esa conversión paso a paso y explica por qué el verdadero problema no es la primera comisión, sino la quinta.

Cómo funciona el préstamo

Pides una cantidad pequeña, normalmente entre $100 y $500, y entregas un cheque posfechado o una autorización para que el prestamista retire el dinero de tu cuenta en tu siguiente día de pago, unas dos semanas después. A cambio pagas una comisión fija por cada $100, entre $10 y $30 según el estado. El importe más común es $15.

No hay evaluación de crédito seria. Por eso se anuncian para gente sin historial, con mal puntaje o, con frecuencia, sin SSN. Esa facilidad es el gancho.

La renovación es el negocio

Si llega el día de pago y no tienes los $460, el prestamista te ofrece "renovar": pagas solo la comisión de $60 y el préstamo se extiende otras dos semanas. Pagas, no reduces nada y vuelves a la casilla de salida. El CFPB lleva años documentando que la mayoría de estos préstamos se renuevan o se encadenan con otro, y que una parte importante de los prestatarios pasa meses en ese ciclo. El prestamista gana más cuanto menos puedas pagar.

Hay otra trampa menos visible. Si el prestamista intenta cobrar de tu cuenta y no hay fondos, tu banco te cobra una comisión por sobregiro o por pago rechazado (a menudo $30 o más), y el prestamista puede intentarlo varias veces. Cada intento fallido es otra comisión bancaria.

Qué dice la ley

Depende del estado. Algunos limitan el APR al 36% y en la práctica los préstamos de día de pago tradicionales no existen ahí. Otros limitan el número de renovaciones o exigen un plan de pago a plazos sin coste si no puedes pagar. Y otros apenas regulan. Dos cosas son iguales en todo el país: el prestamista debe informarte el APR por escrito antes de firmar, y para personal militar en activo y sus familias el tope federal es del 36% de APR.

Si vives en un estado con límite de renovaciones y el prestamista te las ofrece igual, o si cobra más de lo permitido, puedes presentar una queja ante el CFPB o el regulador estatal.

Alternativas que sí funcionan, en orden

1. Pedir un plazo al acreedor. Si el apuro es una factura de luz o de celular, llamar y pedir una extensión de dos semanas cuesta cero. Muchas empresas la dan.
2. Préstamo alternativo de día de pago (PAL) en una cooperativa de crédito federal: de $200 a $1,000, de uno a seis meses, APR máximo del 28% y comisión de solicitud de hasta $20. Necesitas ser socio, y varias cooperativas aceptan ITIN.
3. Adelanto de efectivo con tarjeta de crédito. Caro, pero mucho más barato: $400 a cuatro meses cuestan unos $60 entre comisión e intereses, lo mismo que una sola quincena del préstamo de día de pago. Tienes el detalle en esta guía.
4. Préstamo personal pequeño en línea o en un banco comunitario. Si el importe es de $1,000 o más, el APR, aunque sea del 30%, está a años luz del 391%.
5. Ayuda local. Organizaciones comunitarias, iglesias y algunos programas municipales tienen fondos de emergencia o préstamos sin interés para facturas básicas.

Si tienes ITIN o no tienes SSN

Las tiendas de préstamos de día de pago suelen ser las únicas que no piden nada, y ese es el motivo de que tantos recién llegados acaben ahí. Hay salida: las cooperativas de crédito que aceptan ITIN existen en casi todos los estados, y una vez socio puedes pedir un PAL. Abrir la cuenta lleva unos días, así que lo inteligente es hacerlo antes de la emergencia, no durante. En el comparador de cuentas señalamos cuáles aceptan ITIN.