Plan de manejo de deuda (DMP): cómo funciona, cuánto cuesta y a quién le conviene

Un plan de manejo de deuda, o DMP por sus siglas en inglés, es un acuerdo que una agencia de asesoría de crédito negocia con tus acreedores: ellos bajan el interés y tú pagas una sola cuota mensual a la agencia, que la reparte. No es un préstamo. No borra lo que debes. Lo que hace es convertir cuatro o cinco tarjetas al 24% en una deuda ordenada a un interés mucho más bajo, con fecha de fin.

Cómo funciona paso a paso

Empiezas con una sesión gratuita con un asesor de una agencia sin fines de lucro. Revisan ingresos, gastos y deudas, y te dicen si el plan tiene sentido o si tu caso pide otra cosa. Si entras, la agencia contacta a cada emisor y propone condiciones: casi siempre un interés reducido, a menudo por debajo del 10%, y la eliminación de cargos por mora. Los grandes emisores ya tienen acuerdos estándar con estas agencias, así que no es una negociación desde cero.

A partir de ahí pagas una cuota única cada mes. La agencia la distribuye entre los acreedores y te manda un estado mensual. El plan suele durar entre tres y cinco años; si terminas antes porque pagas más, mejor.

La condición que más pesa: las tarjetas que entran en el plan se cierran. No puedes seguir usándolas, y la mayoría de agencias te piden no abrir crédito nuevo mientras dura el plan. Para mucha gente eso es justo lo que necesita. Para otra es un problema, y hay que saberlo antes de firmar.

Cuánto cuesta

Las agencias serias cobran una cuota mensual de entre $25 y $50, y en algunos casos una de apertura que rara vez pasa de $75. Varios estados ponen tope a esas cifras. Si no puedes pagarla, muchas agencias la reducen o la perdonan; pregúntalo. Lo que nunca deberías ver es un cobro por adelantado antes de que el plan arranque, ni un porcentaje sobre la deuda.

DMP no es lo mismo que "alivio de deudas"

Esto confunde a mucha gente y cuesta caro. Las empresas de liquidación de deudas (debt settlement) te dicen que dejes de pagar a los acreedores y deposites el dinero en una cuenta aparte; cuando hay bastante, negocian un pago parcial. Cobran entre el 15% y el 25% de la deuda inscrita, tu crédito cae en picada durante el proceso, y nada garantiza que el acreedor acepte. En el DMP sigues pagando desde el día uno y los acreedores están de acuerdo desde el principio. Son dos productos distintos para situaciones distintas: el DMP es para quien puede pagar lo que debe si el interés baja; la liquidación es para quien no puede pagar ni así.

Cómo saber si la agencia es seria

• Es una organización sin fines de lucro con asesores certificados. Las que pertenecen a la NFCC (National Foundation for Credit Counseling) cumplen con eso.
• Te dan la primera sesión gratis y por escrito un presupuesto, el plan de pagos y las cuotas antes de que firmes.
• Aparece en la lista de agencias aprobadas por el Departamento de Justicia para asesoría prejuicio de bancarrota. Es una buena señal de legitimidad aunque no vayas a declararte en quiebra.
• No promete "eliminar" la deuda ni "arreglar" tu crédito.

Qué pasa con tu crédito

El plan en sí no cambia tu puntaje. Lo que sí afecta es cerrar varias tarjetas (sube tu porcentaje de uso de crédito al principio) y que los acreedores pueden añadir una nota en el reporte de que la cuenta se paga mediante asesoría. Esa nota no suma ni resta puntos, pero algún prestamista puede verla. Con el paso de los meses, los pagos puntuales y el saldo que baja pesan mucho más que lo anterior, y la mayoría termina el plan con mejor puntaje del que tenía al entrar.

Con ITIN o sin Seguro Social

Las agencias sin fines de lucro atienden con ITIN y, en general, no exigen SSN para abrir un plan: lo que necesitan es acceso a tus cuentas de tarjeta, que ya existen. Si tus tarjetas se abrieron con ITIN, el emisor las reconoce igual. Lo que conviene preguntar es si la agencia tiene asesores en español, porque vas a hablar con ellos durante tres o cuatro años.