Avalancha o bola de nieve: qué método paga menos intereses, con números

Cuando tienes varias deudas y un presupuesto fijo para pagarlas, el orden en que las atacas cambia cuánto interés pagas y cuánto tardas. Hay dos métodos con nombre propio. La avalancha ataca primero la deuda con el APR más alto. La bola de nieve ataca primero la más pequeña. Los dos funcionan; uno es más barato y el otro es más fácil de mantener. La pregunta es cuánto cuesta esa facilidad, y para eso hay que hacer la cuenta.

Las reglas de los dos métodos

En ambos haces lo mismo con el presupuesto: pagas el mínimo de todas las deudas y el dinero que sobra va entero a una sola. Cuando esa deuda se termina, su pago se suma al de la siguiente. Por eso el pago total nunca baja aunque las deudas desaparezcan, y por eso el final se acelera.

• Avalancha: el extra va a la deuda con el APR más alto. Es la opción que minimiza el interés total, matemáticamente.
• Bola de nieve: el extra va a la deuda con el saldo más pequeño. Liquidas una cuenta pronto, ves resultados y sigues.

Por qué la diferencia es menor de lo que parece

$577 en casi tres años son unos $17 al mes. Es dinero real, pero no es la cifra que decide si sales de la deuda o no. Lo que decide eso es seguir pagando $400 todos los meses durante 33 o 34 meses. Si la bola de nieve hace que lo cumplas y la avalancha hace que lo abandones en el mes 8, la bola de nieve gana por goleada.

La diferencia crece cuando las tasas están muy separadas y la deuda más cara es también la más grande, como en el ejemplo. Si tus deudas tienen tasas parecidas (todas entre 20% y 25%, por ejemplo), la avalancha y la bola de nieve casi empatan en interés, y entonces no hay motivo para no empezar por la pequeña.

Un método híbrido que funciona bien

Muchas personas hacen esto: liquidan primero la deuda más pequeña si se puede terminar en dos o tres meses, para tener una victoria rápida, y a partir de ahí pasan a avalancha pura. En el ejemplo, cerrar el préstamo de $1,200 en el mes 6 y luego atacar la tarjeta A al 26% deja el interés total muy cerca de la avalancha y mantiene el efecto psicológico de la bola de nieve.

Lo que hay que hacer antes de elegir método

1. Haz la lista completa: acreedor, saldo, APR y pago mínimo. Sin esto no hay método posible.
2. Pon todos los mínimos en pago automático. Un atraso de 30 días se reporta y queda siete años, y arruina cualquier plan.
3. Deja de añadir deuda. Guarda las tarjetas que estás pagando; si sigues comprando con ellas, el cálculo no sirve.
4. Fija el presupuesto de pago y no lo bajes cuando una deuda desaparezca. Esa es la parte que hace que el método funcione.
5. Si una deuda tiene APR muy alto y buen historial de pagos, pregunta por una transferencia a 0% o un préstamo de consolidación. A veces reduce más interés que cualquier orden de pago. En alivio de deudas comparamos las opciones.

Si tienes ITIN

El método no depende de ningún banco; depende de tu lista y de tu presupuesto, así que funciona igual con ITIN. Lo que suele ser más difícil con ITIN es la opción del punto 5: las tarjetas con 0% en transferencias y los préstamos de consolidación baratos piden historial y a veces SSN. Si no calificas, la avalancha es tu mejor herramienta de reducción de interés, porque hace a mano lo que la consolidación haría con un contrato: concentra el dinero donde la tasa es más alta.