De tarjeta asegurada a tarjeta normal en 12 meses: el plan

Una tarjeta asegurada es la puerta de entrada al crédito en Estados Unidos para quien no tiene historial, tenga SSN o ITIN. Dejas un depósito, ese depósito se convierte en tu límite y a partir de ahí todo lo que haces se reporta a los burós como con cualquier otra tarjeta. El objetivo no es quedarse ahí. Es usarla doce meses de forma deliberada, pedir la "graduación" a una tarjeta normal y recuperar el depósito. Este es el plan, con fechas.

Cómo funciona y cuánto cuesta

El depósito suele estar entre $200 y $500, y en la mayoría de los casos es igual al límite. Si depositas $300, puedes gastar hasta $300. El dinero no se gasta: queda retenido como garantía y se devuelve cuando cierras la cuenta sin deuda o cuando el emisor te pasa a una tarjeta sin depósito.

El APR de estas tarjetas es alto, entre 25% y 30% en muchos casos, pero eso solo importa si llevas saldo. En este plan nunca lo harás. Las hay sin cuota anual, y ese es el tipo que conviene elegir; una cuota de $35 o $49 en una tarjeta de $300 es más del 10% de tu límite al año tirado a la basura.

El plan por trimestres

Meses 1 a 3: abrir y automatizar

Elige una tarjeta asegurada sin cuota anual que reporte a los tres burós (Equifax, Experian y TransUnion). Es lo primero que debes confirmar; si no reporta, no construye nada. Pon un gasto pequeño y fijo en la tarjeta y configura un pago automático del total unos días antes de la fecha de cierre. A partir de ahí, no toques nada.

Meses 4 a 6: comprobar que se está reportando

En annualcreditreport.com puedes pedir tu reporte de los tres burós gratis, y desde hace unos años, cada semana. A los tres o cuatro meses la cuenta ya debería aparecer con tres pagos a tiempo. Si no aparece en alguno de los burós, llama al emisor. Si hay un dato erróneo, dispútalo por escrito ante el buró.

Meses 7 a 9: añadir una segunda línea si puedes

Con seis meses limpios, algunas opciones empiezan a abrirse: que un familiar te añada como usuario autorizado en una tarjeta antigua, o una segunda tarjeta de inicio sin depósito. No es obligatorio, pero dos cuentas con buen comportamiento pesan más que una. Lo que no debes hacer es solicitar cuatro tarjetas en un mes; cada consulta dura resta unos puntos y se nota.

Meses 10 a 12: pedir la graduación

Muchos emisores revisan automáticamente las cuentas aseguradas entre los 6 y los 12 meses, y si ven pagos perfectos y utilización baja, devuelven el depósito y suben el límite. Otros no lo hacen si no lo pides. Al mes 12, llama y pregunta directamente si tu cuenta puede pasar a una tarjeta sin depósito. Si dicen que no, pregunta qué falta y cuándo vuelven a revisar.

Qué puntaje esperar al final

Aquí conviene ser honesto: no hay un número garantizado. Quien parte de cero y hace exactamente esto suele terminar el primer año en un rango que los prestamistas consideran "regular" a "bueno", que en FICO (300 a 850) empieza alrededor de los 670. Depende de si tienes otras cuentas, de la antigüedad promedio y de que no haya ningún tropiezo. Lo que sí es seguro es que un pago tarde en ese año te lo echa abajo y queda siete años en el reporte.

Si tienes ITIN

Varios emisores abren tarjetas aseguradas con ITIN y sin SSN; otros piden SSN sin excepción. Antes de enviar una solicitud, confírmalo en la letra pequeña o por teléfono, porque una solicitud rechazada también cuenta como consulta dura. En el comparador puedes filtrar por tarjetas para construir crédito. Y guarda el papeleo del depósito: cuando pidas la graduación, tener el contrato a mano acelera la llamada.