Tus primeros 90 días en EE. UU.: el orden correcto para arrancar tus finanzas

Los primeros meses en el país se van en lo urgente: trabajo, techo, papeles. El dinero se queda en modo supervivencia, en efectivo y en lo que se pueda. Es comprensible, y también es el momento en que más caro sale cada error, porque todavía no hay historial, ni cuenta, ni referencias. Este es el orden que, en nuestra experiencia, evita más problemas en los tres primeros meses. No hace falta hacerlo todo a la vez; hace falta hacerlo en secuencia.

Semanas 1 a 2: identificación y un lugar donde guardar el dinero

Lo primero es tener documentos aceptables para un banco. Con SSN, un pasaporte y cualquier prueba de dirección bastan. Sin SSN, muchos bancos y bastantes cooperativas de crédito abren cuentas con pasaporte vigente más una segunda identificación (matrícula consular, licencia extranjera) y una prueba de dirección a tu nombre, que puede ser una carta de tu empleador o un contrato de renta. Si piensas pedir el ITIN, no esperes a tenerlo para abrir la cuenta; varios bancos no lo exigen.

La cuenta que buscas es de cheques, sin cuota mensual y sin saldo mínimo, en una institución asegurada por la FDIC o la NCUA. Pregunta directamente si abren con tus documentos antes de ir con todo preparado. El objetivo de esta semana es dejar de depender del efectivo y de las casas de cambio de cheques.

Semanas 3 a 6: que el dinero llegue solo y que sepas adónde va

Con la cuenta abierta, pide a tu empleador el formulario de depósito directo. Si te pagan en efectivo, deposítalo igual, el mismo día, para que la cuenta muestre ingresos regulares; dentro de unos meses ese historial de depósitos va a servir para rentar y para pedir crédito.

Esta es también la semana de hacer un presupuesto en dólares, aunque sea en una hoja de papel. Renta, teléfono, transporte, comida, envíos a casa, y lo que sobra. En los primeros meses los números sorprenden: el teléfono cuesta más de lo esperado, el transporte también, y los impuestos de la nómina bajan el sueldo entre un 15% y un 25% respecto a lo que te dijeron por hora. Mejor saberlo en la semana cuatro que en la doce.

Si no tienes SSN y vas a tener ingresos, empieza el trámite del ITIN. Se solicita con el formulario W-7 junto con la primera declaración de impuestos, o antes si cumples alguna excepción (por ejemplo, que un banco lo exija para abrir una cuenta que paga intereses). Un Agente Tramitador Certificado puede verificar tu pasaporte sin que lo mandes por correo. Tarda varias semanas, así que cuanto antes, mejor.

Semanas 7 a 12: el colchón y el primer paso de crédito

Antes de pensar en crédito, junta un colchón pequeño: el equivalente a dos semanas de gastos en la propia cuenta, y después un fondo aparte que vaya creciendo hasta un mes. No es para invertir; es para que un imprevisto de $300 no te mande a un préstamo de día de pago.

Con eso cubierto, abre una tarjeta asegurada: dejas un depósito, normalmente de $200, y recibes una tarjeta con ese límite. Varios emisores la dan con ITIN o incluso con pasaporte. Úsala para una compra pequeña al mes (el teléfono, por ejemplo) y págala completa antes de la fecha. Seis meses de eso crean un historial donde no había nada. Si prefieres no congelar dinero, un préstamo para construir crédito de una cooperativa cumple la misma función.

Antes del día 90, pide tu reporte de crédito en annualcreditreport.com. Si acabas de llegar, lo normal es que no exista todavía. Lo que buscas es que nadie esté usando un número parecido al tuyo; pasa más de lo que parece.

Si llegaste con SSN

El orden es el mismo; lo que cambia es que todas las puertas están abiertas desde el día uno. Aprovéchalo para elegir el mejor banco en lugar del primero que te acepte, y para pedir la tarjeta asegurada en la semana tres, no en la nueve.