Usuario autorizado: construir crédito con la tarjeta de un familiar

Llegar a Estados Unidos sin historial de crédito es empezar de cero aunque tengas 40 años y un trabajo estable. Hay una forma de acortar ese arranque que no cuesta nada y que muchas familias no conocen: que un familiar con buen historial te añada como usuario autorizado a su tarjeta. La cuenta entera, con sus años de pagos a tiempo, aparece en tu reporte. Funciona bien cuando se hace con cuidado y puede salir mal cuando no.

Qué es exactamente un usuario autorizado

El titular de una tarjeta pide al banco una tarjeta adicional a tu nombre. Tú puedes comprar con ella, pero la deuda es legalmente del titular, no tuya. Ni te hacen consulta dura ni evalúan tus ingresos. A cambio, la mayoría de los grandes emisores reportan esa cuenta a los tres burós también bajo tu nombre, con todo su historial.

No es lo mismo que ser cotitular (joint account), donde los dos responden por la deuda. Y no es lo mismo que un aval. Eres un pasajero de la cuenta, no el conductor.

Qué le pasa a tu puntaje

Dos cosas, y las dos se pueden calcular. La primera es la antigüedad: FICO mira la edad promedio de tus cuentas, y una cuenta vieja la levanta de golpe. La segunda es la utilización: el límite y el saldo de esa tarjeta se suman a los tuyos.

Cómo elegir la cuenta correcta

La tarjeta del familiar tiene que cumplir tres condiciones, y conviene comprobarlas antes, no después:

• Historial limpio: ningún pago tarde en los últimos dos años, idealmente nunca.
• Utilización baja: menos del 30% de forma habitual, mejor por debajo del 10%.
• El emisor reporta usuarios autorizados a los burós. Casi todos los grandes lo hacen; algunas cooperativas y bancos pequeños no. Una llamada lo aclara.

Cuanto más antigua sea la cuenta, más te levanta la edad promedio. Una tarjeta de dos años ayuda poco; una de diez cambia tu perfil.

El trámite con ITIN o sin SSN

Aquí está la parte que interesa a muchas familias. Para añadir un usuario autorizado, el emisor pide nombre, fecha de nacimiento y, en muchos casos, un número de identificación. Varios emisores aceptan ITIN en ese campo. Otros permiten añadir al usuario sin número alguno, aunque entonces puede que la cuenta no se asocie bien a tu reporte y no te aparezca. Si no tienes SSN, usa el ITIN siempre que te lo permitan: es la forma de que los burós enlacen la cuenta contigo.

Un dato más: con esa cuenta en tu reporte, tu siguiente solicitud propia (una tarjeta sin cuota, por ejemplo) tiene mucha más probabilidad de aprobarse. La lista de tarjetas que aceptan ITIN está en el comparador.

Lo que no debes hacer: comprar antigüedad

Existen empresas que venden "tradelines": pagas $300 o $500 y un desconocido te añade a su tarjeta por dos meses. Los modelos FICO más recientes (FICO 8 en adelante) incluyen mecanismos para detectar y descontar ese tipo de cuentas, y los prestamistas que revisan el reporte a mano las identifican enseguida. Te gastas el dinero, el efecto dura poco y, si el vendedor es un fraude, has entregado tus datos personales a quien no debías.

Cuándo bajarse de la cuenta

Si el titular empieza a acumular saldo o se atrasa, esa cuenta te arrastra. Puedes pedir al emisor que te retire en cualquier momento, y la cuenta desaparece de tu reporte en uno o dos ciclos. También puedes pedir a los burós que la eliminen si el titular no quiere colaborar. Por eso conviene revisar tu reporte cada pocos meses en annualcreditreport.com.