Comisiones bancarias que pagas sin darte cuenta (y cómo dejar de pagarlas)

Casi nadie elige su banco por las comisiones. Eliges el que tiene sucursal cerca, el que te recomendó un primo, el que te abrió la cuenta cuando llegaste. Y ese banco va cobrando poco a poco: una cuota aquí, un sobregiro allá. Ninguna cifra asusta por separado. Juntas, en un año, son una semana de sueldo para mucha gente. Vamos una por una.

La cuota de mantenimiento mensual

Los bancos grandes cobran entre $5 y $15 al mes por una cuenta de cheques básica. Casi todos la perdonan si cumples una condición: recibir un depósito directo de nómina (a veces con un mínimo de $250 o $500 al mes), mantener un saldo diario de $500 o $1,500, o tener otros productos con ellos. Si no cumples ninguna, pagas. Y si cumplías pero un mes el depósito llegó un día tarde, pagas ese mes.

La solución más simple es cambiar a una cuenta que no cobre cuota bajo ninguna condición. Existen en bancos en línea, en cooperativas de crédito y en algunos bancos tradicionales con sus cuentas "básicas" o certificadas Bank On. Si prefieres quedarte, activa el depósito directo y confirma por escrito cuál es el mínimo que exigen.

El sobregiro: la comisión más cara del banco

Un sobregiro ocurre cuando el banco paga una operación aunque no tengas saldo. Te lo "presta" y cobra unos $35 por cada operación en muchos bancos, aunque algunos grandes la bajaron a $10 o la eliminaron. El problema es que las operaciones llegan en fila: si tienes $20 y pasan un pago de $30, luego uno de $8 y otro de $15, pueden ser tres cargos de $35 en una tarde por $53 de compras.

Lo que poca gente sabe: por ley federal, el banco no puede cobrarte sobregiro en compras con tarjeta de débito ni en retiros de cajero si tú no diste tu autorización ("opt-in"). Si nunca la diste, o la retiras ahora, esas operaciones simplemente se rechazan sin costo. Llama y pide que quiten el sobregiro de la tarjeta de débito. Los pagos automáticos y los cheques se rigen por otras reglas, pero ahí también puedes pedir la "protección" vinculada a una cuenta de ahorro, que suele costar $0 o $10 en lugar de $35.

Las que aparecen de vez en cuando

• Cajero fuera de la red: tu banco cobra $2.50 a $3.50 y el dueño del cajero otro tanto. Usa la app para localizar cajeros de tu red o pide efectivo extra en el supermercado al pagar con débito, que casi siempre es gratis.
• Fondos insuficientes (NSF): cuando el banco rechaza un cheque o un pago automático por falta de saldo. Se parece al sobregiro, pero aquí no te prestan nada y aun así cobran. Varios bancos la eliminaron tras la presión de la CFPB; pregunta si el tuyo todavía la tiene.
• Estado de cuenta en papel: $2 o $3 al mes. Se evita activando el estado electrónico.
• Transferencia bancaria (wire): $25 a $35 por enviar dentro del país, más por el extranjero. Para mandar dinero a un familiar casi siempre sale mucho más barato un servicio de remesas o una transferencia entre cuentas (ACH), que suele ser gratis.
• Compras en otra moneda con débito: 3% del monto en muchos bancos. Conviene saberlo antes de viajar.
• Cierre anticipado: algunos bancos cobran $25 si cierras la cuenta en los primeros 90 o 180 días. Si abriste una cuenta solo por un bono, mira esto antes de cerrarla.
• Inactividad: cuentas sin movimientos durante 6 o 12 meses pueden pagar $5 al mes. Pasa mucho con cuentas de ahorro que la gente olvida.

Cómo dejar de pagarlas, en orden

Primero, pide los últimos 12 estados de cuenta y suma todo lo que empiece por "fee" o "charge". Es la cifra que vas a dejar de pagar. Después, llama y pide que quiten el opt-in del sobregiro en débito y que activen alertas de saldo bajo por mensaje de texto. Tercero, si pagaste cuotas de mantenimiento este año, pide que te devuelvan al menos la última; muchos bancos lo hacen una vez al año si lo pides. Y si después de todo eso la cuenta sigue cobrando, muévete. Abrir una cuenta nueva tarda diez minutos; lo que lleva tiempo es cambiar los pagos automáticos, así que hazlo con calma y deja la vieja abierta un mes con un pequeño saldo.

Si no tienes Seguro Social

Varios bancos y bastantes cooperativas de crédito abren cuentas con ITIN o con pasaporte y una segunda identificación, y entre ellos hay cuentas sin cuota mensual. Lo que no debes aceptar es pagar más por tener ITIN: las comisiones son las mismas para todos los clientes del mismo producto. Si en una sucursal te dicen que "tu tipo de cuenta" lleva cuota, pide la tabla de cargos y compara con la cuenta básica que ofrecen a cualquiera.