CD o cuenta de alto rendimiento: cuál conviene según cuándo necesitas el dinero

Las dos cuentas están aseguradas, las dos pagan un interés decente y las dos las abres en línea en un rato. La diferencia es una sola y lo decide todo: en el certificado de depósito (CD) la tasa queda fija pero el dinero queda encerrado hasta el vencimiento; en la cuenta de alto rendimiento (HYSA) el dinero sale cuando quieras pero la tasa cambia cuando el banco quiera. Así que la pregunta correcta no es cuál paga más, sino cuándo vas a necesitar ese dinero.

Cómo funciona cada una

Un CD es un depósito a plazo: eliges un plazo (desde tres meses hasta cinco años), el banco fija la tasa y, al vencimiento, recibes el capital más el interés. Si retiras antes, pagas una penalidad que casi siempre se expresa en meses de interés: lo habitual es tres meses en CD de hasta un año, seis meses entre uno y tres años, y hasta doce meses en plazos largos. Cada banco la fija por su cuenta y la tienes en el contrato.

La HYSA es una cuenta de ahorro normal con una tasa alta. Entras y sales cuando quieras, sin penalidad. A cambio, el APY es variable: sube y baja siguiendo las tasas de la Reserva Federal, y el banco puede cambiarlo cualquier día con un aviso.

El escenario donde gana cada una

Una regla simple para elegir

• Dinero que puedes necesitar en cualquier momento (fondo de emergencia, el colchón del mes): HYSA, siempre. La penalidad del CD convierte una emergencia en una pérdida.
• Dinero con fecha conocida (el enganche de un auto en 10 meses, la matrícula de enero, el viaje de verano): CD con un plazo que venza justo antes de esa fecha. Tasa garantizada y cero tentación de gastarlo.
• Dinero sin fecha que no vas a tocar en años: probablemente ni CD ni HYSA, sino una cuenta de inversión. Pero si no quieres riesgo, un CD largo fija la tasa de hoy durante todo el plazo.

Las dos mejoras que mucha gente no conoce

La escalera de CD

En lugar de meter $10,000 en un solo CD a 12 meses, divides en cuatro de $2,500 a 3, 6, 9 y 12 meses. Cada tres meses vence uno; si no lo necesitas, lo renuevas a 12 meses. Al cabo de un año tienes cuatro CD a 12 meses que vencen cada trimestre. Nunca estás a más de 90 días de tener una parte libre, y aprovechas las tasas largas.

El CD sin penalidad

Algunos bancos ofrecen CD de 11 a 14 meses de los que puedes retirar todo sin cargo tras la primera semana. Pagan algo menos que el CD normal del mismo plazo, pero fijan la tasa. Si piensas que las tasas van a bajar y quieres mantener la puerta abierta, es un punto intermedio razonable.

Detalles de contrato que cuestan dinero

Los CD se renuevan solos al vencimiento, a la tasa del momento, que puede ser mucho peor. El banco te avisa y te da un periodo de gracia de 7 a 10 días para retirar o cambiar; apunta la fecha en el calendario el día que lo abres. En la HYSA, lo que hay que vigilar es la tasa "promocional": algunos bancos anuncian un APY alto que dura tres o cuatro meses y luego cae a la mitad. Pregunta cuál es la tasa base y desde cuándo aplica.

Y en ambas, el interés es ingreso. El banco te manda un 1099-INT si pasas de $10 al año, y se declara aunque no te lo manden.

Con ITIN o sin Seguro Social

Los CD y las HYSA se abren con los mismos requisitos que cualquier cuenta de ahorro del mismo banco: si te abren la cuenta de cheques con ITIN, te abren el CD. Varias cooperativas de crédito y algunos bancos comunitarios lo hacen, y sus CD a menudo pagan igual o mejor que los de los grandes. El 1099-INT llega a tu ITIN y se declara igual en el 1040.